Prenájom vs Kúpa domu: Ktorý z nich je pre mňa správny?

Mám si prenajať alebo mám kúpiť? Čo bolo kedysi jednoduchou otázkou nájmu vs. kúpy domu, je teraz oveľa zložitejšia. Najdlhšie sa predpokladalo, že akonáhle si zarobíte a ušetríte dosť peňazí, kúpite si dom, pretože vlastníkom bol sen, ako aj finančne najvýznamnejšie rozhodnutie. Ale to už nemusí byť. Život je dnes iný a mnoho ľudí si prenajíma a kupuje dom zo širokej škály dôvodov. Kedysi to bolo tak jednoduché ako behanie čísel, aby ste zistili, či si môžete dovoliť kúpiť si dom, ale teraz je v hre viac faktorov životného štýlu.

Po prvé, z investičného hľadiska bolo vlastníctvo domácnosti vždy považované za dôležitý krok smerom k budovaniu bohatstva a bezpečnosti. To bolo preto, že vlastnosti typicky oceňovali hodnotu a priniesli väčší zisk, než by mohli mať investície. Pozerajte sa na poslednú dekádu hypotekárnej krízy v oblasti nehnuteľností a môžete vidieť, že zhodnotenie hodnoty už nie je zárukou. Bezpočet ľudí v súčasnosti stále vlastní domy, ktoré sú „pod vodou“, čo znamená, že suma, ktorú dlhujú na hypotéku, je väčšia ako predajná hodnota domu.

obsah

• prenájom
  • Náklady
  • Výhody prenájmu
  • Nevýhody prenájmu
• nákupy
  • Náklady na nákup
  • Iné náklady
  • Výhody nákupu
  • Nevýhody nákupu

Okrem toho ceny na niektorých trhoch s bývaním na celom svete prudko stúpli do takej miery, že mnohí ľudia - najmä prví kupujúci - si nemôžu dovoliť vstup na trh s bývaním. Podľa Inštitútu pre fiškálne štúdie, tisícročia, ktoré zarábajú na strednom rozsahu príjmov, je ťažké kúpiť, pretože ceny bývania rástli oveľa rýchlejšie ako príjmy.

Napokon, mnoho tisícročí sa domnieva, že si nemôžu dovoliť domov kvôli študentským dlhom a úverovým výzvam, podľa NYpost. Okrem toho sa mladí ľudia rozhodujú, že nechcú na úkor údržby udržiavať, namiesto toho si vyberajú prenájom a majú viac voľného času tým, že ich nevynakladajú (a svoje peniaze) na vylepšenia a opravy domov.

Potrebujete miesto na bývanie, tak ako sa rozhodnete, či si prenájom prenajímate najlepšie? Ako už bolo spomenuté, v hre je mnoho faktorov, pretože kúpa domu už nie je len investičné rozhodnutie. Pozreli sme sa na náklady spojené s oboma, ako aj na rôzne výhody a nevýhody prenájmu vs kúpu domu. Prečítajte si túto príručku a rozhodnite sa sami o prenájme vs kúpe domu.

prenájom

Náklady

Ak je problém v hotovosti, prenájom si vyžaduje menej peňazí ako nákup domu. Prenájom nového bytu a sťahovanie zahŕňa množstvo nákladov, na ktoré sa musíte pripraviť.

nájomné - Vo všeobecnosti budete musieť zaplatiť prvý mesačný nájom vopred. Niektoré nehnuteľnosti tiež vyžadujú, aby ste platili aj nájomné za posledný mesiac. Toto môže alebo nemusí slúžiť ako bezpečnostný vklad.

Kaucia- Ide o peňažnú sumu, ktorú zaplatíte prenajímateľovi v prípade majetkových škôd, ktoré vyžadujú opravu alebo dodatočné čistenie. Okrem toho mnohí prenajímatelia odpočítajú poplatok za upratovanie od zálohy za opravy, maľovanie a čistenie medzi nájomníkmi. Je dôležité poznať zákony štátu, v ktorom žijete, aby ste sa uistili, že vklady, o ktoré sa žiadate platiť, sú zákonné. Zatiaľ čo veľké nájomné skupiny budú pravdepodobne v súlade, individuálne alebo menšie spoločnosti nájmu nemusia byť.

Poplatky a dodatočné vklady- Máte domáceho maznáčika? Skvelá správa je, že čoraz viac apartmánových komunít umožňuje určité druhy domácich zvierat. Nevýhodou je, že budete pravdepodobne musieť zaplatiť dodatočný vklad a / alebo poplatok, aby ste si nechali domáceho maznáčika. To znižuje náklady na dodatočné čistenie, ktoré by mohlo byť potrebné v prípade nehody na zvieratách a nadmerného opotrebovania podlahy.

Sťahovanie - Nezáleží na tom, či sa rozhodnete kúpiť alebo kúpiť dom, budete musieť svoje veci presunúť a v určitom okamihu bude práca pravdepodobne príliš veľká na to, aby ste ju zvládli sami. Budete musieť vyčleniť peniaze na sťahovanie, alebo aspoň na prenájom pohybujúceho sa nákladného vozidla, ak to urobíte sami.

Poistenie nájomcov- Nie všetci prenajímatelia vyžadujú, aby prenajímatelia poistili svoje veci, ale odporúča sa to urobiť. V prípade lúpeže, požiaru alebo katastrofy spôsobenej počasím vám poistenie nájomcov pomôže nahradiť váš nábytok, malé spotrebiče a osobné veci. Podľa Štátne poľnohospodárske poistenie, prvým krokom je zistiť, aké sú vaše veci stojí tým, že zoznam všetkého a jeho hodnotu. Náklady na politiku sa budú líšiť podľa miesta, typu bytu a množstva pokrytia, ktoré si vyberiete. Niektoré väčšie spoločenstvá prenájmu môžu požadovať doklad o poistení nájomcu predtým, ako sa môžete presťahovať.

Pomôcky - Či sú alebo nie sú v cene nájomného, ​​budú sa líšiť. Niektorí prenajímatelia môžu zahŕňať vodu alebo teplo, ale nie iné služby. Uveďte, aké služby sú pokryté nájomným a ktoré budú musieť byť rozpočtované na každý mesiac.

Práčovňa, Ak v byte alebo dome nemáte pračku a sušičku, budete musieť zaplatiť za to v práčovni. Ak si prenajímate, môže to byť suma a mala by byť riadkovou položkou vo Vašom rozpočte pre domácnosť.

Výhody prenájmu

Údržba alebo opravy nie sú vaším problémom

Prenájom je bezúdržbový spôsob života. Za všetky opravy a výmenu väčších spotrebičov zodpovedá prenajímateľ. To môže byť v reálnom čase a stres sporiteľ, keď teplo alebo klimatizácia vyjde a musíte byť v práci.

Sťahovanie je hračka

Ako dlho bude váš odchod vyhovovať podmienkam prenájmu, môžete sa zbaliť a presunúť niekde inde, či už je to naprieč mestom alebo po celej krajine. Neexistuje žiadny dom, ktorý by sa mal starať o predaj za cenu, ktorá je dostatočne vysoká na to, aby sa dosiahol dobrý finančný zmysel. To je dôvod, prečo je prenájom a kúpa domu často tou najlepšou voľbou pre ľudí, ktorí často menia prácu alebo sú často presúvaní do inej spoločnosti.

Prenájom vs. kúpa domuje lacnejšie

Pri prenájme nie je žiadna veľká záloha na úsporu a nemusíte sa obávať, že ceny domov budú kolísať. Ak hodnoty vlastností klesnú, nie je to váš problém. Zvyšok vašej hotovosti môže zostať vo vašich investičných účtoch.

Úverový rating nie je taký veľký problém

Ak chcete byť schválený pre hypotéku a získať dobrú úrokovú sadzbu, budete potrebovať skvelé kreditné skóre. Aj keď budete musieť požiadať o kontrolu kreditu, keď žiadate o prenájom bytu, zvyčajne to nie je také prísne ako kontrola hypotekárneho úveru. Ak vaše pozadie nemá veľké červené vlajky, ako napríklad bankrot alebo výnimočne nízke kreditné skóre, budete si môcť prenajať. Tiež, ak vaša finančná situácia je v toku alebo nestabilné, prenájom môže byť lepšou voľbou.

Nevýhody prenájmu

Žiadny vlastný majetok

Napriek tomu, že platíte nájomné včas a dobre sa staráte o nehnuteľnosť, nevytvárate žiadne vlastné imanie. To znamená, že keď opustíte nehnuteľnosť, nebudete mať žiadne majetkové bohatstvo. V závislosti od toho, kde žijete a od vašej individuálnej situácie, to môže byť nevýhodou.

Žiadne daňové výhody

Napriek meniacim sa daňovým zákonom je pravdepodobné, že vlastníci domov budú mať stále možnosť odpočítať časť svojich úrokov z hypotekárnych úverov a daní z majetku na svojich daňových priznaniach k dani z príjmov a na úrovni štátu a štátu. To môže byť pre niektorých nájomcov, najmä tých s vyššími príjmami, významným faktorom.

Rastúce nájomné

Všeobecne platí, že prenajímateľ zvýši nájomné, aby držal krok s trhom a pokryl rastúce náklady. Majitelia domov s hypotekárnymi úvermi na dobu určitú nebudú čeliť rovnakej neistote a môžu plánovať platby, ktoré budú stabilné počas trvania úveru, bez ohľadu na to, či trh s nehnuteľnosťami ide hore alebo dole. V prenajatej nehnuteľnosti nemáte žiadnu kontrolu nad tým, či sa nájomné zvýši alebo koľko.

Žiadne záruky

Napriek zákonom, ktoré zabraňujú nezákonnému vysťahovaniu a vyžadujú si primerané upozornenie, ak nebudete môcť obnoviť prenájom, neexistuje žiadna záruka, že budete môcť zostať v prenájme na dobu neurčitú. Aj keď ste model nájomca, nehnuteľnosti predávať, konvertovať na byty, alebo inak zmeniť, čo znamená, že obyvatelia musia ísť ďalej. Pokiaľ majiteľ domu platí hypotéku, nebude sa musieť pohybovať.

nákupy

Kúpa domu môže byť dobrým rozhodnutím, ale skôr, ako začnete hľadať, je dôležité vedieť, čo si môžete dovoliť. Väčšina finančných expertov vám povie, že celkové náklady na bývanie by nemali predstavovať 28% - 30% vášho hrubého mesačného príjmu. Je tiež dôležité mať na pamäti, že na mnohých trhoch sú štartovacie domy nedostatočné, čím sa konkurencia pre tieto nehnuteľnosti stáva intenzívnejšou. Ak ste sa pozreli na svoj rozpočet a úverovú situáciu a vec, ktorú chcete kupovať v dome, je potrebné zvážiť nasledujúce faktory:

Náklady na nákup

Ako si dokážete predstaviť, počiatočné náklady na kúpu domu sú oveľa vyššie ako prenájom. Ak ste sa pozreli na prenájom a kúpu domu a domnievate sa, že chcete kúpiť, zvážte tieto sumy, ktoré budete potrebovať, aby ste mohli získať kľúče na svoje vlastné miesto.

Vážne peniaze, Keď nájdete dom, ktorý sa vám páči, okrem ponuky, budete tiež musieť poskytnúť šek na predajcu ako "seriózne peniaze." Typicky, asi 1 až 3 percent z predajnej ceny, peniaze ukazuje predávajúcemu, že kupujúci je vážna ponuka. Ak je ponuka prijatá, peniaze pôjdu na viazaný účet až do uzavretia majetku, keď kupujúci dostane úver na platbu.

Záloha- Toto je ďalšia suma, ktorú budete musieť špecifikovať, keď sa ponuka predloží predávajúcemu. Celková suma je percentuálna hodnota kúpnej ceny, ktorú zaplatíte pri uzávierke. V závislosti od typu hypotéky, vášho úverového ratingu a miestneho trhu s bývaním je ideálna záloha spravidla 20%. Niektoré hypotéky umožňujú 10% akontácie a pôžičky Federálny úrad pre bývanie (FHA) môže byť až 3,5%.

ocenenie- Pred schválením hypotéky, kupujúci sú povinní získať hodnotenie majetku. Toto sa robí preto, aby sa zabezpečilo, že predajná cena zodpovedá trhovej hodnote domu. Hodnotenie zvyčajne stojí kdekoľvek od $ 300 do $ 500.

inšpekcia- Aj keď to veriteľ nemusí požadovať, inšpekcia odborníkom s licenciou je vždy dobrá investícia. Kontrola môže odhaliť nedostatky alebo potrebné opravy, ktoré si kupujúci nevšimnú. Ak sa zistia závažné chyby, môže to viesť k vyjednávaniu s predávajúcim o tom, kto za opravy alebo renovácie zaplatí. Tieto náklady tiež stoja okolo 300 až 500 USD. Niektoré ďalšie poplatky môžu byť zahrnuté, ak žijete v oblasti, kde je prospešné testovanie radónom alebo plesňou.

Daň z majetku Majitelia domov musia zaplatiť daň z nehnuteľnosti vopred, takže v závislosti od daňového cyklu, v ktorom kupujete, časť dane z nehnuteľností môže byť zahrnutá do nákladov na uzavretie, aby sa predávajúci vrátil za čas, za ktorý už zaplatili.

Poistenie majiteľov domov, Skôr ako sa budete môcť prihlásiť na bodkovanú čiaru, budete musieť predložiť dôkaz o tom, že ste si zakúpili poistenie vlastníka domu. Poistné sa spravidla vypláca ročne, takže budete musieť pokryť prvý rok dopredu.

Súkromné ​​hypotekárne poistenie, Ak je záloha, ktorú robíte, nižšia ako 20% kúpnej ceny, môže sa od vás vyžadovať, aby ste si zakúpili súkromné ​​hypotekárne poistenie. Táto politika chráni veriteľa v prípade, že má vylúčiť na domácom trhu a predávať ho so zľavou. Platby sa budú líšiť v závislosti od zálohy a úverového ratingu kupujúceho.

Dodatočné záverečné náklady, Je ťažké povedať, čo bude zahŕňať, pretože veľa záleží na majetku, umiestnení a vašej individuálnej hypotekárnej situácie. Typické poplatky a náklady môžu zahŕňať poplatky za úverové správy, poplatky za poskytnutie úveru, povodňové certifikáty, poistenie zodpovednosti za škodu, okrem iného dane z evidencie. Náklady na ukončenie sú spravidla 2% až 4% predajnej ceny. Samozrejme, poskytovatelia hypoték majú často rôzne možnosti, ktoré kombinujú mierne vyššie sadzby s nižšími nákladmi na uzavretie a naopak.

Iné náklady

Po zakúpení nehnuteľnosti budete musieť vykonávať pravidelné hypotekárne platby, ako aj dane z nehnuteľností a poistenie. Niektorí veritelia vám umožnia zahrnúť dane a poistenie do mesačnej platby. Sumy budú držané v úschove, kým veriteľ nezaplatí poplatky vo vašom mene.

utilities- Akonáhle vlastníte domov, všetky vaše nástroje sú vašou zodpovednosťou. Je to dobrý nápad na rozpočet na vodu, plyn, elektrickú energiu, odpadky a recykláciu, káble a internet.

údržba, Nie je to jedna z radostí z vlastníctva domu, ale je to určite hlavná zodpovednosť. Údržba zahŕňa všetko od opráv, keď sa veci pokazia, až po pravidelnú výmenu starnúcich zariadení a svietidiel. Okrem toho, veľké spotrebiče, ako je kúrenie a klimatizácia, potrebujú pravidelné kontroly a ladenia, aby sa zabezpečilo, že fungujú správne a efektívne. Rozpočty na údržbu domu tiež musia brať do úvahy akúkoľvek prácu, ktorú nebudete robiť sami, ako je čistenie, maľovanie, odstraňovanie snehu, práca na dvore a iné terénne úpravy. Základným usmernením je naplánovať v rozpočte 1% hodnoty domu na opravy a údržbu.

Budete tiež chcieť mať fond pre väčšie opravy, napríklad ak musíte vymeniť rozbité okno, znečistený koberec alebo dieru v stene. Mnohé opravy sú drahšie, než si možno myslíte!

zariadenie, Kedykoľvek sa presťahujete do domu, sú veci, ktoré budete musieť kúpiť, od najrôznejších nových lámp alebo hardvéru až po ďalšie kúsky nábytku. Budete chcieť ponechať nejaké peniaze na tieto nákupy. Ak ste prvýkrát kupujúci doma, je veľmi pravdepodobné, že budete musieť kúpiť viac nábytku, ak sa nepohybujete z rovnako veľkej nehnuteľnosti na prenájom. Nezáleží na tom, či kupujete nový nábytok alebo kúsky z druhej ruky, náklady musia byť zahrnuté do vášho rozpočtu, aj keď je dlhší čas.

Pohyblivé náklady, V závislosti na tom, koľko vecí máte, môžete alebo nemusíte byť schopní sa dostať preč s prenájmom kamiónu a robiť ťah sami. Ak nie, budete chcieť získať odhady od sťahovateľov, pretože v závislosti na objeme vecí a prejdenej vzdialenosti to bude pravdepodobne trvať od 500 až po niekoľko tisíc.

Renovácia a vymaľovanie, Vytvorenie vlastného domova je súčasťou zábavy z vlastníctva domu. Samozrejme, že nesie svoju vlastnú cenu. Ak sa domnievate, že na to, aby ste boli spokojní vo svojom novom domove, budú potrebné veľké projekty renovácie, je dôležité mať realistické odhady, koľko budú stáť pred tým, ako sa zaviažete do konkrétneho domu. Dokonca aj nová povrchová úprava kobercov alebo drevených podláh môže narásť do tisícov dolárov, ak je veľký záber.

Výhody nákupu

Napriek všetkým nákladom môže byť nákup domu pre mnohých ľudí stále veľkým rozhodnutím. Ak neočakávate dlhší čas presťahovania sa z oblasti a máte slušný kredit, kúpa domu môže byť správnym rozhodnutím. Tiež, ak sú ceny na vzostupe, čakanie by mohlo byť nákladné.

Vytvoríte vlastný kapitál

Vlastníctvo domu vám umožní vybudovať vlastný kapitál. S každou splátkou hypotéky budete splácať istinu istiny úveru - aj keď pravdepodobne malú. Ak ste zaplatili aspoň 20% svojho istiny, mohli by ste refinancovať hypotéku, ak úrokové sadzby klesnú dostatočne nízko, aby sa to finančne vyplatilo. Podľa New York Times, v priemere, majitelia domov majú čisté imanie (195.400 dolárov), čo je 36 krát viac ako priemerný nájomca ($ 5.400). Aj veľké zlepšenia, ktoré urobíte v dome, pomôžu zvýšiť jeho hodnotu, aj keď by ste nemali počítať s pokrytím všetkých nákladov na renovácie alebo vylepšenia.

Niektoré daňové výhody

Ako majiteľ domu, tam sú niektoré daňové výhody vlastniť domov. S čakajúcimi zmenami federálny daňový kód v Spojených štátoch je ťažké povedať, aké budú daňové úľavy v budúcnosti, v súčasnosti je však možné odpočítať úroky z hypoték na bývanie, ak si odpočítate zrážky. Daň z nehnuteľnosti je v súčasnosti odpočítateľná.

V mnohých štátoch, ak vlastníte domov a žijete v ňom, môžete sa kvalifikovať na výnimku pre usadlosť. To znamená, že určitá hodnota vašej domácnosti by bola oslobodená od dane z majetku, čo by prinieslo úspory.

Možnosti príjmu z prenájmu

Ak vlastníte svoj domov, môžete si prenajať jeho časť, aby vám pomohla uhradiť náklady na hypotéku a výdavky. Aj krátkodobé prenájmy prostredníctvom Airbnb alebo iných služieb zdieľania môžu pomôcť s nákladmi. Je to skvelá voľba, ak sa ocitnete vo finančných ťažkostiach a potrebujete pomoc na pokrytie výdavkov.

Budovanie spoločenstva

Kedykoľvek si kúpite dom, stanete sa súčasťou susedstva, ktoré je menej prechodné ako bytový dom. Stretnutie so susedmi a bývanie v blízkosti priateľov vašich detí môže pomôcť zvýšiť vašu komunitu a zvýšiť osobné kontakty. To všetko robí život bohatším.

Nevýhody nákupu

Expozícia voči finančnému riziku

Áno, vlastnenie domu pomáha budovať vlastné imanie, ale to neznamená, že nemusíte strácať peniaze, keď je čas predať. Ak trh s bývaním klesne, ako tomu bolo v roku 2008, váš domov môže byť v hodnote nižšej ako hypotéka, ktorú máte na ňom. To znamená, že ak budete musieť predať, stratíte peniaze pri splácaní hypotéky.

Údržba a opravy

Ako prenajímateľ zavoláte prenajímateľovi, keď potrubie praskne, drez prepadne alebo teplo nefunguje. Keď vlastníte domov, zodpovednosť za všetko je vaša.Ako je uvedené vyššie v rámci nákladov, suma nie je bezvýznamná a mala by mať miesto vo vašom ročnom rozpočte.

Nákup viac vecí

Väčší domov, viac izieb a viac priestoru znamená viac vecí. Budete chcieť vybaviť všetky izby v domácnosti - prípadne - a to znamená viac peňazí. Vedieť, čo máte a čo budete musieť kúpiť, môže pomôcť vytvoriť rozpočet pre všetko, čo je potrebné, aby sa váš nový dom stal pohodlným domovom.

Vysoké peňažné náklady

Ako sme už uviedli, medzi platbou a záverečnými nákladmi budete musieť ušetriť značné množstvo peňazí na kúpu domu. Pridajte náklady na sťahovanie a zriaďovanie vo vašom novom mieste s nástrojmi a vybavením a suma sa môže zdať monumentálna. Je to bezpochyby najväčší nákup, aký väčšina ľudí urobí.

Takže akonáhle ste zhodnotili, či je pre vás najvýhodnejšie prenajať si nehnuteľnosť, kúpte si rozpočet a začnite cestovať po otvorených domoch. Ak si prenajímate, môžete si vybrať a vybrať nehnuteľnosti s vybavením, ktoré naozaj chcete. Ak kupujete dom, urobte nejaký výskum on-line a zavolajte svojmu realitnému maklérovi. Aj keď prenájom a nákup sú veľké životné rozhodnutia, pri pohľade na vlastnosti a plánovanie zmeny môže byť veľmi zábavné a vzrušujúce!